Por onde começar quando se está no vermelho

A regra que funciona: uma de cada vez

Em vez de espalhar o pagamento entre todas as dívidas, a lógica que funciona é concentrar o que sobra numa só, pagando o mínimo nas outras enquanto isso. Existem duas formas de escolher qual vem primeiro, e as duas são válidas.

Pelo juro, ou pelo tamanho

Atacar primeiro a dívida com o juro mais alto economiza mais dinheiro no total. É o caminho mais racional, e cartão de crédito rotativo e cheque especial quase sempre entram nessa posição, porque os juros dessas duas linhas estão entre os mais altos do mercado.

Atacar primeiro a menor dívida, independente do juro, quita uma conta mais rápido e dá uma vitória concreta cedo. Para quem já tentou um plano de dívidas antes e desistiu no meio, essa vitória rápida costuma pesar mais do que a economia de juro, porque o problema não foi a matemática, foi a vontade de continuar.

O que trava esse plano antes de começar

Duas coisas. A primeira é tentar montar o plano sem saber exatamente quanto sobra por mês depois dos gastos fixos, porque sem esse número qualquer valor que você reservar para a dívida é chute. A segunda é continuar usando o cartão ou o cheque especial enquanto tenta pagar a dívida antiga, o que empata o placar todo mês.

Quando o pagamento não cobre nem o juro

Existe um cenário em que nenhuma ordem resolve: quando o valor que você consegue pagar por mês é menor do que o juro que a dívida gera naquele mês. Nesse caso a dívida cresce, mesmo com pagamento em dia, e isso precisa ser dito com todas as letras em vez de empurrado para o mês seguinte. É um sinal de que o problema não se resolve só reorganizando a ordem das dívidas, precisa de um plano que mexa também na renda ou na negociação da dívida em si.